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你真的會正確使用信用卡嗎?你知道信用卡的所有收費項目嗎?你知道怎樣養卡可以提高信用額度以及到底要不要給信用卡設密碼嗎?邀請了好規劃理財師為大家解答信用卡相關的疑問，并系統講解如何利用信用卡理財，對“信用卡”這個讓人又愛又恨的家伙進行一次剖析，手把手教你成為信用卡達人。/ 一、年費篇 幾乎所有銀行發行的信用卡都是有年費的，具體費用在10元至幾千元不等。越是高級的信用卡，其年費越高，比如很多白金卡的年費在800元-5800元之間/(小伙伴們都驚呆了……/)你們的信用卡年費是多少，都了解嗎? 用戶A：只知道首年免年費，刷六筆免第二年年費，但是不知道刷不夠的話要收多少年費。 “好規劃網”理財師李紅梅：如果不知道年費是多少，一定要知道刷多少次免年費。銀行為了鼓勵消費者使用信用卡，會根據信用卡的級別實行刷卡免年費的政策。比如一般級別最低的信用卡每年刷卡消費3-6次，即可免次年年費。但是要注意有些級別高的信用卡免年費的政策比較苛刻，比如有白金卡要刷滿20次，金額超過8萬元才能免除年費;還有的白金卡即使消費也不免年費，這個費用就無處躲藏。/ 二、利息和滯納金篇 用戶：不知道怎么算，從來全額還款 “好規劃網”理財師李紅梅：這就對了!否則你會收到驚人的賬單~這里我們來看兩個詞 免息期：簡單說就是我們消費之后相當于借了銀行的錢，但是不需要還利息，最長免息期是56天。 最低還款額：是一般是還款金額的10/%，如果我們在還款日只還了這10/%，雖然不會影響到個人信用記錄，但是就不能享受免息期了，利息是照算的。 “好規劃網”理財師李紅梅：大部分銀行在利息收取方面執行的是全額計息原則，每天利率是萬分之五，即如果消費者消費1萬元，但是實際還款9000元，那么1萬元在消費日當天至還款日之間就實行全額計息。 如果消費者在還款日當天的實際還款額低于最低還款額，銀行還會針對低于最低還款額的部分收取5/%的滯納金。/ 三、分期付款利息和手續費篇 用戶：最近分期買了新出的ipad，正好趕上搞活動，免利息呢! “好規劃網”理財師李紅梅：免了利息，免手續費了嗎? 用戶：什么!還有手續費? “好規劃網”理財師李紅梅：目前大部分銀行針對消費金額在600元以上的還款會推出分期付款業務。有些銀行會針對不同的期限實行不同的利率，還有銀行會推出免息政策吸引消費者來分期還款，但是要注意雖然是免息，但是實際收取的還有手續費。手續費有些是一次性收取的，有些是按月收取的。 目前比較常見的分期付款期限有3期、6期、12期等。銀行針對不同的期限會收取不同的手續費率。手續費有些是一次性收取的，有些是按月收取的。下表是7家銀行目前公布的每期手續費率情況： 舉例說明：如果你使用建行信用卡實際消費6000元，選擇3期分期付款，那么除了每月還款2000元外，還需要每月額外支付的手續費是6000*0.75/%=45元 分期付款只適合金額較大、較長時間內無法一次性還款的持卡人。/ 四、超限費篇 一般銀行都允許消費者當月實際消費金額超過信用額度的10/%。但是針對超過信用額度的部分，銀行會收取超限費，具體收取金額一般是超過信用額度部分的5/%，按賬戶每月收取1次。 理性消費很重要，一定牢記自己的信用額度。如果當月額度不夠用，可以給銀行客服中心打電話，臨時提高信用額度，這樣就不會有費用損失了。 用戶：最近銀行給我打電話，說給臨時提高了1w的額度，為什么呀? “好規劃網”理財師李紅梅：在一些長假前，許多銀行信用卡中心會主動調整信用卡額度。為什么?當然是鼓勵你放假期間多刷卡消費啦。一般調高的臨時額度為固定額度的20/%，供假期結束后大概一個月的時間會將額度恢復到原來的固定額度。臨時調高的信用額度不能享受分期還款的待遇，須在到期還款日一次還清。/ 五、取現手續費篇 用戶：余額寶現在收益率好高啊，我的信用卡有5w額度呢，不如把錢取出來存到余額寶里還能賺些利息!我太聰明啦~哈哈哈 “好規劃網”理財師李紅梅：千萬不要這樣做哦，你的那些利息還不夠“取現手續費”的呢 用戶：取現手續費? “好規劃網”理財師李紅梅：信用卡不同于一般的儲蓄卡，其主要是鼓勵消費者持卡消費，而不是持有現金。所以如果使用信用卡提現的話，銀行會收取取現手續費。 用戶：不是有免息期嗎? “好規劃網”理財師李紅梅：刷卡消費享受免息期，取現是沒有免息期的。只要你取了就有手續費。 取現額度是根據信用卡額度設定，一般不超過信用額度的50/%。以建行為例，其目前針對取現金額的0.5/%收取手續費，最低2元最高50元。所以，建議大家不要萬不得已，千萬不要取現。 用戶：那么用信用卡轉賬呢? “好規劃網”理財師李紅梅：轉賬視同于取現。/ 六、信用卡理財篇 上面就是信用卡可能涉及到的幾項重大收費，相信大家明白不少了吧?如果你能正確使用信用卡，避免上述各種收費的話，那么就可以進行信用卡理財了。 1.合理使用不同銀行的信用卡優惠 /(1/)各家銀行都會針對信用卡推出不同的消費優惠活動。比如開卡送刷卡金、購物打折、積分免單、刷卡返現金等。 /(2/)個人可根據自己的實際情況持有2-3張信用卡，盡量錯開相互之間的賬單日和還款日，提高資金的流動性。如果持有的信用卡數量過多，一定要牢記還款日和需要每年刷卡的次數，避免產生年費和利息。 /(3/)如果哪家銀行的優惠終止或者不打算繼續使用某張信用卡了，一定要及時注銷。如果開卡之后不刷卡消費，就會產生年費，不還年費會造成信用污點，對以后貸款買房等造成不良影響。 2.信用卡理財 /(1/)充分利用免息期。一般信用卡的最長免息期是56天，越接近賬單日的消費其免息期越長。比如賬單日是5號，那么實際消費日如果是6號的話，其免息期是最長的。但是要注意消費日期一定要在賬單日之后，如果在4號消費，就屬于上一個賬單周期了，相應的免息期是最短的。 /(2/)在還款日之前合理理財。在最后還款日之前，資金可用于投資流動性高的理財產品，比如貨幣基金，可選擇T+0實時贖回到賬的貨幣基金，充分享受理財收益。目前還有貨幣基金推出信用卡綁定還款服務，投資者可選擇扣款日期，到期自動還款，一天的收益都不會浪費。/ 七、養卡篇 用戶：剛剛辦下來信用卡，可是我的額度只有5000元，怎樣才能提高信用卡額度呢? “好規劃網”理財師李紅梅：開卡后前三個月,好好積累信用,如期按時全額還款。讓銀行覺得資金安全,對你很放心。然后呢，/ 利用一切機會天天刷,無論大小，什么交電費、水費、電話費……別小看這些小額的刷卡記錄,對于你用卡的活躍度是很有用的。刷卡金額、刷卡頻率、消費類型、還款記錄、用卡貢獻值大小……這些是銀行電腦系統考察的類別。/ 不過不是鼓勵大家過度消費哦，而是消費時盡量用信用卡。做到這些，對提升信用卡額度都有好處。/ 八、到底要不要設密碼? “好規劃網”理財師李紅梅：出過國的朋友都會發現，在國外使用信用卡，是沒有密碼的。刷卡的時候收銀員憑簽名識別。但是在中國刷卡時大家會發現，收銀員基本不看你的簽。也就是說如果你沒有設密碼，別人撿到了你的卡，可能就可以拿著去大快朵頤了。 但是，在銀行方面，如果你設置了密碼，發生了信用卡遺失后被盜刷，責任在用卡人，因為你沒有保管好自己的密碼。如果你沒有設密碼，是有權提起爭議，不還這筆錢的。 總體上來說，還是設密碼比較安全，但是要保護好自己的卡，刷卡的時候不要讓卡離開自己的實現，也不要在不安全的環境刷卡消費，避免被“復制卡”。
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